摩登炼金术-借贷篇

许久以前便想写篇金融相关的文章练手,分享验证所学所得。趁新macbook到手,外加元旦有余闲,遂撰此文,以祭韶华。

Outline

本文共有四个部分,读完预计15分钟。

  • 金融历史
  • 金融观念
  • 金融技艺 借贷篇
  • 金融之道

金融历史

详细可看《千年金融史》,讲得非常好:

作者戈兹曼将金融描述为一台时间机器,我们可以据此实现价值的跨时空流动,这已经彻底改变了我们思考未来、计划未来的方式。

金融是结合资源信息和物理媒介的一种技术(见《全球科技通史》),其历史也是科技的历史,从捡贝壳到印纸币,到现在尝试用区块链技术做虚拟货币,金融媒介都在随着技术进步而进化。而资源信息那一端,虽花样繁多,却百变不离其宗,无非低买高卖、跨时空存储、目的都为提高生命体验。

金融的本质

此外,让我想研究金融的动力有三个:

  1. 是感觉钱不够花。
  2. 是当年看《最后的炼金术士 牛顿传》 的时候,看到连牛顿都在金融领域跌倒,就想看看它有多难。
  3. 金融和计算机一样,是能与社会所有行业都结合的一个领域,想搜集哲学素材,研究金融是个不错的选择。

金融的历史差不多是这样,到此为止,本文不再赘述金融历史。

金融观念

让我先问一个问题,你觉得钱是什么?

钱是一般等价物。

钱,无非是股权或者债权,借贷与投资。

钱是现时代下,权力的一种象征,是国家资源分配的一种隐形媒介。暗流底下,有着各种隐蔽的通道。

钱,只是一个数字。

如果你赞同上面两条以上的说法,那么你就可以继续看下去。

是的,以上四条都是本文的金融观念,后续的技艺都是建立这种金融观念的基础上,如果你很保守,保守到不敢借贷和投资,那么以下的技艺对你无用。

金融技艺 借贷篇

说到借钱,大家都可能羞怯,除非进入传销厚脸皮或者真的有急事,否则谁也不愿向亲朋好友开口借钱。同时年底了,在朋友圈也经常看到有很多做生意的在催债,往往配上“诚信赢天下”的文案。回归主题,那么,有多少种借钱的方法呢?

level 1:向亲朋好友借钱

这种是最简单直接的,靠的是人脉的熟悉程度。

父母有钱的话直接借了不必还,朋友很熟的话,请个饭可以无限期免息借款。身边有几个进入传销的朋友,逢年过节隔三差五地发短信问候,倾述着自己悲惨的命运,巧立各种名目借钱。
至于本文作者,在买房的时候也向朋友借过钱,但由于金钱有时间价值,因此也是约定了年化7%的利息,且按时还清。

那么如果有人找你借钱怎么办呢?借钱出去,就是投资(投资友谊、利息或其他),关于投资,是一门大学问,我还在研究中,等我研究差不多了再发篇文章出来,本文主要讲借贷。

level 2:套信用卡

这种方法是明面上禁止、实际上频繁发生的方法。首先你需要一台POS机、一张信用卡,刷取需要收费。

每款pos机利率都不同,大部分大pos是1000元以下0.38,1000元以上0.6,小pos就比较高了,每笔还要加2-3元秒到费。(来自百度知道

POS机一般绑定一个商户,所以实际上你也是在这家店里消费了,跟你获得了钱,没什么必然联系。而且这个刷取的过程,银联也是收费的(一般pos机的商户都是娱乐餐饮行业,收取1.25%手续费),所以也不好说违反什么。

level 3:向劣质小贷机构借钱

没错,就是臭名远播的714高炮违法机构。2019年频发P2P暴雷、裸贷自杀事件,还听闻过因为家中年轻弟弟借贷后还不起被迫下海还债的案例。这种借贷方式不可取,估计国家严打后,渠道被封,想借也难了。

level 4:向高质小贷机构借钱

除了level 3的劣质小贷机构外,还有一种是虽高利率但还可接受的机构,如陆金所、借呗。作者只用过借呗,没用过陆金所。觉得借呗还可以,日利率万3,年利率11%左右,随借随还。

level 5:找正规中介公司借钱

中介公司是一个聚合器,把各种银行的信用卡、贷款产品聚合在一起,一个客户过去,就做尽调和资料搜集(甚至美化),然后联系合适的银行,将人交接给银行,赚取中间服务费用。比如银行产品7%的利率,走中介公司之后,总利率要达到12%左右。

这种公司类似于FA,虽然收取服务费,但好歹算中规中矩,在山穷水尽时可以多条路,认识多几个人,建议可以走一走,开拓下眼界。

level 6:跟银行借钱

既然level 5的中介公司可以做到,那么对于个人,只要有时间有精力,自然可以自己去一家一家银行问贷款产品,但是测算额度时要小心,半年内不要超过6次,一个月不要超过3次为佳。(这也体现出了level 5的中介公司的价值了,它有一个模型,可以在不上征信的前提下帮你测算额度,并节省你的时间精力)

倘若你在大企业/单位工作,那么将可以拿到很低利率的贷款,认识的一位教师,可以拿到工行年利率3.9%的信用贷款。对于IT行业的大厂员工(如腾讯、京东、华为、大疆之流),可以去找下宁波银行。至于其他行业的,可以私聊作者,有偿回答。

level 7:找投资机构投钱

到达了这个级别,借钱已经不是小小地提高生活质量了,而是为了更大的目标,至少也是财富自由之上。

找投资机构投钱,需要看天时,比如前几年的风投,随便一个PPT都可以去拉融资。而今年这种市场环境,估计很难。

但总归是一个方式,你至少需要准备一个充满想象力、对风口的好故事PPT,一个占股51%以上的新公司,一个口才好形象佳的演讲者。有没有实力是另一回事,信念一定要强,因为你只要有了资本加持,不怕招不到有实力的人才。

一般融资会签一些协议,如对赌协议,如无限连责等等,花样繁多。

笔者不才,当年脸皮不够厚,唯一一位愿意投资的贵人也只是愿意小投10w,外加引荐基金。不过也还好当时没冒险去吹牛拿钱,稳扎稳打,现在才不至于被限制消费。

level 8:跟国家借钱

这应该是最高境界了,最低配的操作就是大学时的助学贷款。因为当过团支书和班长,略有感触。纵观全体,得出一般有钱的家庭的金融观念更加先进,更懂得这种免利息的贷款应该争取。而真正贫困的学生往往更崇尚“无债一身轻”和“面子重要”的思想,宁愿省吃俭用也不愿提交贫困证明材料。

此外还有各种政府补贴,比如深圳入户住房补贴、人才引进计划、农田补助、公租房等等,不一而足。这种钱的最大难点在于信息的获取很难,且中层有意无意地屏蔽信息,以中饱私囊。
所以作为一个有心人,应该多关注政府官网的公示,既为自己,也为人民群众。

level 9:组合技

目前为止,见过借贷最厉害的民间人士,非水库论坛里的炒房客莫属。他们尽其所能,不仅自己把能借的都借了,还发动亲朋好友一起办信用卡、养征信然后借钱,借完钱省吃俭用,投入房子里面,再拿房抵押贷款,继续买房。

再高层次的人就是靠名气集资,比如“宁波敢死队”的徐翔、“门口的野蛮人”姚振华。

使用组合技风险很高,要不要用基于你的目的,是为了炒房?炒股?还是玩资本?这涉及到《投资篇》到内容,就不展开了,只能说风险很高,建议尽量别用。

金融之道

由于篇幅有限,本文只着重撰写了《借贷篇》,计划中:待未来研究有成,再撰写《投资篇》、《公益篇》、《国家篇》和《世界篇》。

大学时英语level 2的时候,老师推荐看一个电影,好像是《The millionaire》,故事大概是:两位年纪很大的百万富翁打赌,如果给一张支票给一个过来淘金的贫困年轻人,一年后他能否归还这笔钱。于是这位年轻人拿着100w美元的支票,去吃饭后付钱,服务员看到后找了餐厅经理,经理看到后跟他讲免费,还推荐他去定制了一套西装。后面又有人跟他讲有谁挖到了金矿,缺钱买机器,于是他出钱入股成立了挖矿厂,不到一年,就归还了100w的支票。

故事很简单,无非就是企业融资扩大规模的个人版本,但是这种思路很令我震惊,如果你的融资能力足够强,看好未来且还得起的前提下,为何不现在就去进行操作呢?

在资金链不断的前提下,一个人可以运用金融技术,去极大地提高生命体验。